房主需要了解抵押貸款的基本知識,包括了解什么是代管及其計算方法。托管是通過將抵押和利息成本與物業稅和各種住房保險保費相結合的一種簡化房主付款的方法。

基本上,您每月支付的款項會被分成幾部分,以便支付實際的抵押貸款和利息費用。您每月付款的另一部分將轉入托管帳戶,該帳戶用于支付您的財產稅和任何與房主相關的保險費

托管付款更改的原因

貸款人通常會進行年度托管審查,此后您的托管付款可能會增加或減少。

由于代管帳戶用于支付財產稅和保險費,因此代管付款的增加通常是由于稅單或保險費的增加。同樣,稅收或保險費用的減少也導致代管款項減少。

聯邦法規要求放款人只能在托管機構中保留足夠的年度保險,財產稅,另外兩個月的付款額以及額外的50美元。因此,如果您的帳戶余額過高,他們可能會退款。

如何確定代管

根據LendingTree的說法,大約80%的房主擁有托管帳戶,盡管并不總是需要此帳戶。一些房主寧愿不要在非計息賬戶中投入大量資金。但是,許多房主更喜歡讓貸方支付保險費和稅款的便利性。

在某些情況下,可能不需要托管帳戶:

如果您至少支付20%的首付

如果您要進行再融資并且擁有至少20%的股權

如果您有常規貸款或VA貸款

代管付款的計算非常簡單,因為它是基于財產稅和保險費用的。首先,您需要存入一筆至少等于兩個月的代管款項的最低存款。

該帳戶用于支付財產稅和保險,其中包括房主保險,抵押貸款保險和洪水或其他災難性保險。您可以計算這些東西的年度總費用,然后將它們除以12得到每月的付款。

請記住,您的保險費和財產稅可能會發生變化,這會影響您的代管付款。

如何降低您每月的托管費用

降低每月托管費用的一種方法是到處購物,以獲得最佳保險費率。

不要走捷徑,但要從各種保險公司獲取報價,以確保您不會為房主保險多付錢。另外,請與您的保險公司進行更新,這可能會影響您的保費(也許會刪除您不再需要的保險)。

托管的另一個方面是您的財產稅。如果您所在地區不定期進行評估,則可以請求進行新的財產稅評估。以較低的價格對房屋進行評估會降低您的代管付款。但是,您也面臨獲得更高評估的風險,這將增加您的稅金和代管款項。

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