根據我們家庭的財務記錄,我們目前總共欠下112,165.20美元的債務。這是我們的抵押貸款和信用卡當前余額的組合。盡管有高達六位數的債務負擔,但我們仍在積極投資,并且已經進行了多年。原因很簡單:并非所有債務都會自動變壞,而且如果您可以通過投資來抵消債務成本,那么您可以繼續進行下去。

如果您可以調整財務結構,使債務負擔包括合理的債務,那么您也可以考慮在承擔債務的同時進行投資。關鍵是要確保您的債務具有三個顯著特征。首先,它們必須處于低利率。其次,強制性付款必須可以用您當前的收入進行管理。第三,債務必須為您的未來服務。

為什么利率重要

最終,投資是一場數字游戲。您希望從投資中獲得可觀的回報。如果借錢花費的錢超出了您合理地希望從中獲得回報的錢,那么在欠債時進行投資根本沒有任何財務意義。使用您可以釋放的任何額外現金以高利率還清該債務,與投資相比,您的生活會更好。

即使臨近,償還債務也比投資更有意義,因為償還債務可提供保證的回報率,而投資則不能。另外,還清債務后,您就不必再還款了。該收益釋放了您可以用于任何法律目的的現金流,而不必將現金用于償還該債務。

在我們的情況下,我們的抵押貸款的固定利率低于4%。至于信用卡,我們每個月都會全額還清這些信用卡,因此我們無需支付利息。最重要的是,我們使用最多的兩張信用卡提供現金返還計劃,因此實際上,我們為這兩種信用卡支付的利率略為負。

從長遠來看,股票市場的復合年收益率接近10%。由于我們最昂貴的債務利率低于4%,因此即使市場在某種程度上低于其長期歷史收益率,我們也有可能通過投資來長期表現出該債務。

為什么強制付款水平很重要

債務付款是強制性的。開始遺漏付款,至少您會面臨信用評級的問題。此外,您很有可能將來無法借款,否則您的利率將開始飆升。使用房屋或汽車等有抵押貸款,如果您錯過付款,則可以看到收回的基礎資產。而且,如果您錯過了學生貸款的還款,甚至可以看到為彌補所欠的錢而準備的社會保障付款。

由于不清還債務可能會造成嚴重后果,并且由于花在償還債務上的錢無法在其他任何地方使用,因此保持低強制性債務支付很重要。這樣,您可以更好地擁有金錢來支付這筆錢以及您的核心生活費用的其余部分。此外,還本付息的成本越低,如果發現自己被迫從事低薪工作,您仍然有機會繼續還款。

在我們的案例中,抵押貸款消耗了稅前家庭收入的約20%。這在人們談論房屋負擔能力時通常使用的標準準則之內。結果,在大多數情況下,我們可以毫無問題地支付這筆款項。但是,當我的收入因受傷而下降了幾個月時,我們很快就意識到了控制這一成本的價值。

至于信用卡,我們之所以使用它們是因為它們比現金或支票更安全,更方便。此外,與借記卡不同,如果我們的信用卡信息被盜,小偷將無法訪問我們的銀行帳戶。現金返還獎勵是錦上添花。

為什么讓債務為將來有用的目的很重要

如果您像我們大多數人一樣,那么每個月您只有一定數量的錢進來。您需要將這些錢用于所有需求和足夠的需求,以使您在享受生活的同時,還能為自己的未來錦上添花。這是一個艱巨的任務,很容易感到沮喪,甚至想要為更好的明天而儲蓄和投資,也想放棄。

房子給你一個居住的地方。汽車可以使您上班謀生。受教育程度可能會提高您的就業能力,并為您提供獲得更高薪水的機會。醫療可以使您活著。如果您不承擔這些類型的債務,雖然每月的費用肯定會降低,但有時避免這些債務可能并不可行。只要您對這些類型的事物的債務也符合其他特征,可以選擇在承擔債務的同時進行投資。

就我們而言,我們仍然欠我們的抵押貸款,并且還清了。從汽車的角度來看,一旦我們還清了最后一筆汽車貸款,我們就繼續“付款”,但要存入儲蓄帳戶而不是融資公司。從那時起,我們就用積蓄的錢來購買汽車以換取現金。我們非常重視提供給我們的靈活性,尤其是因為我們有一個十幾歲的孩子準備開始駕駛,并且我們預計保險費用會在短期內飆升。

讓自己處于可以很快進行投資的位置

您越早開始投資,就越能代表您進行市場的長期復利工作。在建立長期財富方面,這可以為您提供幾乎所有其他方面的幫助。

如果您因為擔心債務而一直在猶豫,請優先償還那些不符合我上面列出的條件的債務。然后,您可以選擇是否要在承擔合理債務的同時進行投資。當您的債務利率低,付款額低并且滿足未來的明確需求時,您將處于一個更好的選擇自己的好位置。

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