在標準普爾500指數已經在過去的兩年中所示驚人的增長-近30%,到2019年,隨后在2020年,約14%至端起的角度來看,如果你應用了這些增長率$ 100,000的平衡,這將增長到近$ 150,000在短短的兩年內。而且,這還沒有考慮到您的持續貢獻。這種增長可以為您實現退休儲蓄目標提供很好的推動。

但是,如果您在退休帳戶中沒有看到如此強勁的增長率,那么現在就該找出原因了。這是您的退休投資可能落后于股市的三個常見原因。

1.你太保守了

您的投資組合可能表現不佳,因為股票,債券和現金之間的投資組合過于保守。在這里,您的年齡是一個重要因素,因為在25歲時過于保守可能在55歲時就正確了。

不過,有一個簡單的公式可以檢查您的分配。只需從110歲減去您的年齡-答案就是您應該在投資組合中擁有的股票百分比。例如,如果您年滿25歲,則適合持有85%的股票,其余的則持有債券和現金。在55歲時,您將擁有55%的股票,55%的債券和現金。

該公式的優點在于,隨著時間的推移,它自然會導致您減少持股比例。這樣一來,您就可以在年輕時參與市場級別的增長,然后隨著年齡的增長進入更為保守的資產組合。

隨著您的投資組合變得更加保守,您會看到較低的增長率。考慮到這是市場的故意表現不佳。它使您免受波動的影響,這在您進行退休分配或即將開始進行退休分配時較難管理。

2.您支付高額費用

您支付給共同基金和401(k)的管理費給您的回報帶來了負面壓力。如果您的投資獲得7%的回報,但您支付2%的費用,則實際回報為5%。

查找共同基金的費用比率,并請您的401(k)管理員提供計劃費用明細。共同基金費用比率通常在小于0.1%至2.5%的范圍內。如果可能,您希望保持在1%甚至0.5%以下。401(k)1%的管理費是很正常的,但是2%或更高的費用會很高。

如果您的401(k)每年收取2%的費用,并且僅提供費用比率為1%或更高的資金,則您需要做出一些決策。您可以開始將錢投資到其他地方,但這并不總是有意義。您的401(k)會帶來遞延稅的收入增長,這是有力的。您也可能會得到雇主匹配的供款。這兩個功能的結合可能比您損失的費用更有價值。

為了獲得兩全其美的效果,您可以向401(k)供款足以使您的雇主匹配數最大化,然后在符合條件的情況下向傳統或羅斯IRA發送額外供款。您可能無法像在401(k)中那樣獲得IRA供款的稅收減免,但是IRA確實提供了延稅的增長。

3.您正在嘗試計時

即使您擁有正確的資產組合,嘗試為市場計時也可以減少您的回報。通常會發生的情況是,當股價下跌時,您將出售退休投資,以限制損失。但是,在股價上漲之前,您不會回購股票,因此您有信心復蘇正在進行。這些是人類的正常反應,但結果是您賣出的錢少了,而買了更多的錢。那不是最大化您的回報的方法。

更好的方法是在時好時壞時都留在市場上。這樣可以確保您從恢復收益中受益,這可能是陡峭而出乎意料的。更重要的是,那些巨大的增長日也是長期回報的主要驅動力。一個2019摩根大通報告發現丟失的市場2000年和2019年期間最好的日子是10將從6.06%降低你的年回報率2.44%。

外賣?留在市場上。否則風險太大。

退貨有所作為

如果您可以調整您的退休投資組合或管理其以提高回報率的方式,那就去做吧。即使是很小的變化也會有所幫助。例如,在100,000美元的余額上,您將在10年內再賺35,000美元,增長率為7%,而增長率為5%。增加您的股票持有量,將價格昂貴的共同基金換成更便宜的選擇,或者在市場陷入困境時學會盲目注視,所有這些策略都可以幫助您更快地實現退休目標。

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