在您整個職業生涯中為退休儲蓄可能會使您投資幾種不同類型的帳戶。

到退休時,您可能會有401(k)的工作,IRA來獲得額外的退休儲蓄,以及最重要的應稅經紀帳戶。

最精明的投資者將在最早退休的幾年里抓住機會,將盡可能多的積蓄轉換為羅斯退休賬戶。這是三個原因。

1.您可以更好地控制稅金

當您希望退休儲備金盡可能大地增長時,您將需要最大程度地減少從傳統退休帳戶中提取的款項。由于您要為從這些帳戶中提取的任何金額支付所得稅,因此您將希望在最有利于您的納稅義務的情況下進行這些提取。

如果您可以推遲領取社會保障金,那么退休的頭幾年可能是進行這些提款的理想時機。由于您可能沒有其他收入來源,因此您可以在IRA提款中填補較低的稅級。

但是,您不想失去將傳統IRA資金轉換為Roth IRA所獲得的免稅增長機會。這樣一來,您現在就可以繳納低額的稅款,但是無論Roth帳戶增長多少,都無需再為該IRA資金繳納任何稅款。

如果您可以在退休的頭幾年設法依靠應稅帳戶的長期資本收益,并將每年較低稅率的金額從IRA轉換為Roth,那么您將獲得異常優異的收益退休時的有效稅率低。

2.退休初期沒有最低分配要求

最低分配(RMD)可能會擾亂您退休時的稅收計劃,這是一件事。一旦您年滿72歲,美國國稅局就會強迫您從退休帳戶中提款。如果這些帳戶中有很多錢,可能會要求您提取比您需要的更多的錢。在許多情況下,這并不是每年為退休金提供資金的最省稅的方法。

羅斯IRA免于要求的最低分配。因此,在72歲之前盡可能多地將其轉換為羅斯可以為您節省很多稅收籌劃的麻煩。您不僅不用擔心羅斯提款的應納稅額,而且還能使您所需的最低分配額最小化。希望您可以將其保持在非常可管理的水平。

如果最終的RMD超出了退休支出的要求,則無法將這些資金轉入Roth IRA。

3.您以后可以保留更多的社會保障福利

退休時主要從羅斯IRA退出的最大好處也許是,它不會影響您的社會保障福利應繳稅的金額。社會保障福利稅是基于合并收入的,這是您的社會保障福利,調整后的總收??入和免稅利息的一半的總和。

有關您的合并收入如何影響社會保障稅,請參見下表。

社會保障應稅百分比

如果以個人身份提交,則合并收入

聯合申報的合并收入

0%

少于$ 25,000

少于$ 32,000

50%

$ 25,000至$ 34,000

$ 32,000至$ 44,000

85%

超過$ 34,000

超過$ 44,000

表來源:作者。數據來源:SSA.GOV

羅斯IRA分配不計入您的合并收入,但傳統IRA分配會計入您的總收入。

在您開始享受社會保障福利之前,將傳統的IRA資金轉換為Roth IRA可以提供雙重稅收優惠。首先,您為轉換支付低稅率,然后為社會保障福利支付低稅率。

都是關于稅收的

歸根結底,羅斯的轉換(以及直接貢獻)就是要控制您的稅率。而控制稅率的最佳機會是當您完全控制自己的收入時。那是退休的初期。

如果可以的話,請抓住機會,但這不一定是每個人的最佳選擇。有些人沒有延遲社會保障的奢侈待遇,而另一些人并不特別擔心所需的最低分配額的影響。Roth IRA只是幫助您控制退休時稅率的一種工具。

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