戴夫·拉姆西(Dave Ramsey)是該國最受歡迎的金融專家之一,他的“嬰兒階梯”計劃已幫助數百萬人控制了自己的財務狀況。但是,盡管他的許多建議是有根據的,但戴夫·拉姆西(Dave Ramsey)確實有些錯誤。

不幸的是,如果您遵循他的所有建議,從長遠來看,您最終可能會陷入財務困境。這是拉姆齊(Ramsey)犯錯的四個關鍵方面,這可能會導致您誤入歧途。

1.標普500指數回報

戴夫·拉姆齊(Dave Ramsey)一直堅持認為,您可以期望獲得12%的投資回報率。他聲稱這是基于“標準普爾500指數的歷史平均年回報率”。

這是問題所在。這個12%的數字是基于1926年至2019年間標普市場的簡單平均回報率,而不是復合年增長率(CAGR)。盡管這聽起來像是技術性的,但這就是它的意思。

假設一筆$ 10,000美元的投資一年增加了25%,第二年減少了25%。簡單的平均回報將是0%。但是,實際上,您的投資將減少約6.25%。原因如下:

$ 10,000 + $ 10,000的25%= $ 12,500

$ 12,500-$ 12,500的25%= $ 9,375

戴夫使用標準普爾500指數的簡單平均收益率,使得標準普爾500指數的年平均收益率看起來為12.1%,因為它沒有考慮您資金的實際年增長率。相反,標準普爾500指數當時的CAGR為10.2%,它可以更好地衡量投資在一段時間內的實際增長。

不幸的是,如果您根據Dave假設您的年收入為12%而不是隨著時間的推移獲得10%的收入作為退休預測的基礎,那么您發現自己的錢可能遠遠少于您的預期。實際上,如果在30年內每年投資5,000美元,平均年收益為12%,您將獲得121萬美元,而以10%的平均年收益進行投資,則只剩下833,470美元。

在設定儲蓄目標時,您不能對投資的表現做出過分樂觀的假設。

2.共同基金擊敗ETF

戴夫·拉姆西(Dave Ramsey)建議共同基金,而不是ETF。他網站上的一篇文章對此職位提出了許多理由,其中包括:

共同基金旨在長期投資,而不是像ETF那樣進行交易

您失去了在積極管理的共同基金中獲得的“個人風格”

選擇合適的共同基金可以打敗市場

不幸的是,拉姆齊隨隨便便否認了ETF的費用往往比共同基金低得多的事實。這事Š。投資費用會花費大量時間-隨著時間的流逝,成千上萬美元的回報損失,尤其是在較長的投資期限內進行投資時。

就失去個人風格而言,共同基金投資的基礎知識告訴我們,幾乎所有主動管理的共同基金都無法始終跑贏股票市場。由于有多個旨在追蹤整個市場表現的ETF,因此,有機會投資其中一種ETF會比積極管理的基金提供更好的回報。

如果愿意,您還可以選擇長期投資ETF。無需因為您可以選擇主動交易即可出售它們。盡管拉姆齊的網站建議,增長型股票共同基金可能是跑贏大盤的明智之舉,但仍有大量增長型ETF可供購買(通常收費較低)。實際上,如果您希望打敗市場,最好的ETF經紀人將提供專業的利基ETF。

沒有任何理由敦促投資者為共同基金支付更高的投資費,而ETF通常會提供更簡單,更便宜的選擇,而共同基金可能會跑輸大盤。

3.將退休儲蓄放在所有債務還清之前

拉姆齊(Ramsey)最著名的是他的“嬰兒步驟”,其中包括:

積a小筆應急資金

還清除您的房屋以外的所有債務

在緊急基金中節省三到六個月的生活費用

為退休儲蓄

為兒童大學儲蓄

還清抵押貸款

積累財富和奉獻

采取這些步驟可能是明智之舉。但這個想法,你都應該還清所有債務,除了你的家,并節省了六個月的緊急基金,你認真對待退休儲蓄之前是錯誤的。

一些債務的利率很低-遠低于您在股市中所能賺到的。專注于及早償還這些類型的貸款可能會帶來巨大的損失機會,因為您將錢用于債務而不是投入市場,從而獲得較低的回報率。

您還可能需要數年的時間才能還清每一美元的債務并節省如此龐大的應急基金。同時,您可能會因為投資401(k)或IRA而錯過雇主提供的退休金和稅收抵免。

您越早開始投資退休金就越好。因此,請考慮為使用自己的資金找到合適的余額。雖然在退休投資之前還清信用卡之類的高息債務是很有意義的,但可以將貸款利率與平均市場回報率進行比較,以了解最佳舉措。而且,一旦有了啟動應急資金,就可以考慮在增加現金量和為未來投資之間分配額外的現金。

4.你最好沒有信用生活

拉姆齊(Ramsey)反復指出,最好不要完全借錢,而且可以輕松地完成財務任務-例如租房或抵押貸款-而無需信用評分。

但是,現實情況是,大多數抵押貸款人,汽車貸款提供商,保險公司,手機公司,公用事業公司和房東都會查看您的信用記錄。盡管有可能發現一些可以忽略您沒有住房的事實,但您將縮小潛在貸方或房東的范圍,使生活變得更加困難。

可以(并且應該)將信貸用作一種工具。您可以使用它來最好地利用您的資金,例如當您以低利率借入基本商品時,卻又將錢投資了。在最好的信用卡,甚至會讓你獲得獎勵,里程,或花費你會怎么做呢,同時也讓購房保護該卡提供的現金返還。

即使您不想使用信用卡或借貸,因為擔心自己無法負責任地處理債務,您仍然可以使用信用卡來建立良好的信譽。它是那樣簡單做一個購買了一個月,并支付其關閉時間。您可以輕松地做到這一點,方法是設置一張卡來支付您的Netflix每月訂閱費,然后設置自動付款以確保您全額還清該余額。

沒有什么理由讓您自己沒有可以幫助公司決定是否要與您開展業務的關鍵指標之一而妨礙您的財務選擇的。

因此,盡管考慮Ramsey的建議以幫助您做出財務選擇(甚至遵循其中的某些選擇)沒有錯,但最重要的是,您需要做出自己獨立的選擇。拉姆齊只是那里的一個聲音。因此,在決定哪種方式最適合管理您的資金之前,請花點時間學習所有可能的知識。

鄭重聲明:本文版權歸原作者所有,轉載文章僅為傳播更多信息之目的,如有侵權行為,請第一時間聯系我們修改或刪除,多謝。