在開始投資時,大多數人傾向于將注意力集中在ETF,共同基金,股票和債券等工具上,而不是在遞延稅,免稅和應稅帳戶方面進行投資。稅收管理不僅適用于退休人員,而且任何投資者都應考慮稅收管理,而不論其財富如何。一個更適當的行動計劃將包括首先確定您的風險承受能力,然后制定資產分配,選擇投資并確保以節稅的方式持有這些投資。

延稅賬戶

如果您的資產分配需要一項可從收入中獲得大部分回報的投資,例如債券或房地產投資信托,那么從稅收的角度來看,您將更適合將這些投資放入延稅賬戶。遞延稅帳戶包括401(k),403(b),457(b),傳統IRA,以及任何其他包含稅前資金的帳戶-換句話說,尚未向這些帳戶繳納的資金征稅。通過在這些帳戶中持有債券之類的投資,所賺取的任何收入都不會在所賺取的期間內征稅-當實際從帳戶中提取資金時,即使按照普通收入率,也只會征稅。

此外,通過將庫存排除在這些帳戶之外,您將在72歲時避免大量的RMD(必需的最低分配)。RMD有可能將您推向更高的稅級,并且需要進行重大規劃以在整個過程中進行優化你退休了。遞延稅帳戶中持有的股票將隨著時間的推移提高遞延稅帳戶的價值,從而增加大型RMD的可能性,并最終提高稅率,這可能會影響您的廣泛收入。

免稅賬戶

這里沒有太多選擇-因為當然沒有-但是您確實有一些選擇。羅斯IRA或通過雇主的羅斯401(k)都包含已經征稅的錢。話雖如此,在沒有改變稅法的情況下,投資于Roth IRA或Roth 401(k)的資金將永遠不會再被征稅,無論投資工具是什么。這些帳戶代表持有您最高增長資產的機會,例如純股票指數基金或最高評級的科技股。您不必擔心取款會影響您將來的稅單,因為這筆錢已經通過了收費站。即使您已經退休超過72歲,您也不必擔心將來的RMD價格昂貴。

考慮到所有因素,現在是利用最大化對羅斯賬戶的捐款并轉換為羅斯賬戶的好時機,因為稅率一直處于歷史低位,并計劃在2024年之前保持在低水平。羅斯賬戶還可以讓您高枕無憂-也就是說,如果稅率保持不變或上升,您現在就已經清楚地決定要繳稅;如果稅率下降,那么將來您仍然會得到零稅率賬單。從心理上講,除非您真正期望退休時的稅率低得多,否則盡早消除稅負是值得的。

應稅賬戶

應稅帳戶是指可以在任何大型折扣經紀人或全方位服務的財富管理公司中找到的普通經紀帳戶。在這里,您需要對所得收入納稅-最常見的是,這是指應稅債券利息和股票股利。對于您的應稅帳戶而言,國內外的股票指數基金都是不錯的投資,因為它們的主要收益來自未實現的價格升值。在應納稅賬戶中,未變現收益在出售投資之前完全不征稅,這使投資者可以更好地控制何時觸發稅收。在這些帳戶中,產生高股息的投資將被認為不是最佳選擇,因為每一美元都按照其收入征稅。

如果投資持有時間足夠長,這些賬戶還可以提供有利的稅率。如果股票持有時間超過一年,您將可以利用0%到20%的長期資本收益率。這些利率遠沒有普通收入表那么激進,也適用于持有超過一年的共同基金的收益以及合格的股息。此外,如果您有國際基金作為資產配置的一部分,則最好將其保留在應納稅賬戶中,因為您可能有資格獲得國際稅收抵免的國外稅收抵免,否則,該機會會在稅收優惠帳戶。

當然,建立財務計劃并隨著時間的流逝堅持下去很重要,但是了解稅收管理不善有可能吞噬您來之不易的金融堡壘的潛力也至關重要。謹慎地確保您的投資針對稅收效率進行了優化,不僅會提高您獲得更高的稅后收益的能力;當稅收季節到來時,這也將緩解壓力。

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