Xers一代:您是否對退休儲蓄感到焦慮?你并不是唯一的一個。美國銀行(Bank of America)2020年的一項研究得出的結論是,只有23%的X世代儲戶對其退休儲蓄的進展充滿信心。

但是,這是另一個要知道的竅門。根據您今天的年齡,2021年可能是您扭轉局面的一年。那是因為您應該在12至27年內達到67歲的退休年齡,這意味著您有時間將今年的退休計劃供款翻倍,甚至可能翻兩番。

72的加倍規則

您可以使用復利計算器或復雜方程式來預測退休儲蓄的增長。但是您不必。72的法則提供了一種更簡單的餐巾紙方法來估算將您的錢加倍所需的時間。您只需將72除以預計的增長率,答案就是您將倍增時間(以年為單位)。請注意,規則72僅說明您將現有余額加倍,而不考慮額外的捐款,這將進一步加快您的進度。

在此公式中,預計增長率是通配符。不幸的是,過去幾年您在401(k)中看到的實際增長不可能無限期地持續下去。為了現實起見,最好根據長期市場趨勢來預測增長。從歷史上看,通貨膨脹后,股市平均每年增長約7%。如果您的退休帳戶中混合了大多數股票和一些固定收益,則可以合理估計未來的年增長率為6%至7%。

使用這些百分比,根據72的規則,您的錢將每10到12年增加一倍的價值。因此,如果您今天的401(k)中有100,000美元,那么如果市場表現像過去一樣,它應該會在短短十年內增長到200,000美元。

2021年可能是轉折點

更重要的是,您在2021年所做的貢獻可以在2033年之前翻倍,屆時第一代Xers達到67。如果您打算在2030年代初退休,那么這可能是最后一年做出的貢獻退休前100%。如果您是年輕的Xer一代,希望在2040年代退休,那您的處境會更好。您可能有時間將今年的捐款增加三倍。

為了說明這一點,讓我們遍歷數字。首先,假設您想在2030年代初退休。根據領先的投資公司Vanguard的數據,55歲的老人平均退休儲蓄約為190,000美元。如果您將這些錢以每年6%或7%的速度增長,那么在10到12年內應該會翻倍至380,000美元。現在,如果您精打細算并在2021年向您的儲蓄(包括雇主匹配)中再增加20,000美元,那可能會增加您的底線40,000美元,使您的退休時估計余額達到420,000美元,其中不包括您今年后的任何供款。這是由您50多歲的一年供款所驅動的,增長了10%。

對于年輕的Gen Xers來說,事情看起來更加有趣。計劃在2040年代后期退休的計劃允許兩個加倍周期。如果您今年可以在退休賬戶中增加15,000美元(包括雇主匹配費用),那么到2040年代中期,這些資金可能會翻倍至30,000美元,然后達到60,000美元。另外,您在退休后的十年內所繳納的費用至少應增加一倍。

退休倍增

希望您的退休將持續30年或更長時間。只要您繼續投資,它就會繼續增長,但是您的倍增周期將會變慢。這有兩個原因。首先,您可能會選擇更為保守的投資組合,這將降低您的增長率并延長翻倍時間。其次,您將從捐款到提取資金的過渡。根據您帳戶的增長方式,這可能會使您可以增加一倍的余額減少。

這意味著在您仍在做出貢獻時,利用倍增的周期非常重要。這樣想:您今天的貢獻比您以后作出的貢獻更大。今年要加大儲蓄力度,并在這種收益消失之前獲得收益。

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