投資羅斯IRA是節省未來的好方法,因為它將為您帶來退休時的免稅收入。但是對于高收入者來說,有一種方法可以節省甚至超過6,000美元的供款限額(如果您超過50美元,則可以節省7,000美元的限額):一個龐大的后門羅斯IRA,可以幫助您提高羅斯IRA的年度供款每年$ 30,000。

什么是Roth IRA大型后門?

羅斯IRA的供款對高收入者是禁忌的-如果是單身或戶主納稅,年收入為140,000美元或以上,如果已婚夫婦共同納稅,則年收入為208,000美元或以上的任何人。因此,后門羅斯IRA提供了一種解決方法:收入者可以向不可抵扣的傳統IRA捐款,然后將其轉換為羅斯IRA(對轉換后的金額繳納適用的所得稅)。大型后門Roth IRA使用相同的轉換技術,但可以大大降低或消除轉換產生的稅收負擔。

這是一份清單,用于確定您是否可以使用大型后門Roth IRA:

您的年收入超過$ 140,000(單身或戶主)或$ 208,000(共同結婚)。

您將雇主的年度401(k)(或403(b)或457,或您的單獨401(k))的稅前繳款額上限提高到$ 19,500(如果您超過50歲,則為$ 26,000)。

您的年度不可扣除的傳統IRA捐款額最高為$ 6,000(如果您超過50歲,則為$ 7,000)。

您可以負擔得起$ 19,500美元(如果您超過50歲,則為$ 26,000美元)的年度401(k)上限以外的額外稅后捐款。

雇主的退休計劃允許在職提取這些稅后供款,或者您計劃在不久的將來離職,或計劃在以后轉入羅斯IRA。

如何創建大型后門羅斯IRA

要使用大型后門Roth IRA的功能,您首先需要最大化其他退休儲蓄選項。首先,請確保您每年為401(k)貢獻最高稅前$ 19,500(如果超過50歲則為$ 26,00)。請與您公司的人力資源部門聯系以尋求幫助。其次,向您的傳統IRA帳戶進行不可抵扣的傳統IRA最高供款額為$ 6,000(如果您超過50歲,則為$ 7,000)。確保您還開設了羅斯IRA帳戶。如果您既沒有傳統的IRA,也沒有羅斯IRA的話,可以通過大多數經紀人輕松開設一家。

接下來,開始為您的401(k)進行稅后捐款(請記住,這與羅斯401(k)的捐款有所不同!)。準備就緒后,請與您的401(k)提供者聯系,以將您的稅后捐款在服務中分配給您-提取的一個花哨術語-。另外,如果您無法進行服務中的分配,您仍然可以對401(k)進行稅后供款,并在離開工作時將這些資金移至Roth IRA。

超級后門羅斯個人退休賬戶的供款限額

像所有退休儲蓄一樣,您每年可以為大型后門羅斯IRA繳納的費用也有上限。計算您可以繳納的金額取決于最大401(k)繳款限額以及您的雇主是否為您的存款提供相稱的繳款。這是如何計算您的大型后門羅斯IRA供款限額的方法:

在2021年,總401(k)供款(稅前,稅后和雇主匹配供款以及任何其他非選擇性雇主供款)的上限為$ 58,000(如果您超過50歲,則為$ 64,500)。

從年度最大401(k)供款限額中減去您做出的$ 19,500稅前供款(如果您年滿50歲,則為$ 26,000)。

如果您的雇主未代您支付401(k)捐款,那么到2021年,所獲得的超級后門羅斯羅斯IRA最高供款為38,500美元。

如果您的雇主確實提供了與401(k)相匹配的供款,則也應減去該金額。例如,如果您每年賺取200,000美元,而您的雇主進行3%的匹配,則減去額外的6,000美元的匹配捐款(200,000美元x 0.03),從而使超級后門羅斯IRA的最高限額為32,500美元。

超級后門羅斯IRA稅

對于普通的后門羅斯IRA,通常要對轉化為羅斯IRA的金額繳納所得稅。但是,有了大型后門Roth IRA,您的稅后供款無需納稅。僅將稅后捐款的投資收益按提款時的當前所得稅稅率繳納,以存入您的羅斯IRA。

不過,有一種避免這些稅收的方法。如果您經常提取稅后資金(也許每月或每季度),或者將您的出金留在貨幣市場基金中,那么收益應該很小。此外,如果您的投資在給定期間內未產生任何回報(或經歷了一段艱難的時期并虧損),則無需繳納任何稅款。

如果您要繳納稅后捐款,而您的雇主不允許在職提取,這可能會很棘手。您仍然可以在繳稅后捐款,并在辭職時將資金轉移到羅斯IRA,但是稅后投資的任何收入都可能產生可觀的稅費。考慮無論如何都要投資這些稅后資金,然后將其收入轉移到傳統的IRA中,以避免產生稅費。

我應該使用大型后門羅斯IRA嗎?

如果您的收入水平不夠高,您無法同時獲得年度401(k)和傳統的IRA繳費的最高限額,或者您的雇主不允許在職取款,則應堅持定期進行后門羅斯IRA轉換。

但是,如果您符合收入和儲蓄的要求,那么大型后門羅斯IRA可以使您的退休收入多樣化-為您提供稅前繳納的遞延所得稅收入(在提取時應納稅)和稅后捐款的免費收入(如果資金已轉入羅斯IRA)。另外,大型后門羅斯IRA可以避免正常后門羅斯IRA轉換經常造成的應稅事件。

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