社會保障為您提供退休福利方面的選擇。您可以早于62歲開始,但是等待時間越長(直到70歲),您的每月支票就越高。對于1960年或以后出生的人,他們的退休年齡為67歲。如果您描述的是退休年齡,那么62歲的退休金將使您的退休金降低到預計的全部退休金金額的70%,而等到70歲時,退休金將提高到退休金的124%。那個數量。

折衷方案是,提早開始,您可以獲得更長的付款,而等待,則每月可以獲得更大的支票。從表面上看,最好等到70歲開始,因為這樣做的話,如果您壽命足夠長,就可以從系統中獲得最大的收益。盡管如此,仍有充分的理由早于此開始社會保障。在這些問題中,一個簡單的問題可能總結了在70歲之前就參加社會保險的最佳理由:年紀大了,您將如何使用這筆錢?

人們隨著年齡的增長往往會減少支出

根據人口普查局和勞工統計局的數據,人們隨著年齡的增長往往會花費更少。下表基于2019年(可用的最新年份)的數據,并根據該家庭中參考人的年齡顯示了每個家庭的平均支出:

年齡

總支出

醫療保健支出

非醫療保健支出

25歲以下

$ 39,293

$ 1,510

$ 37,783

25-34歲

$ 57,128

$ 3,162

$ 53,966

35-44歲

$ 74,890

$ 4,822

$ 70,068

45-54歲

$ 77,356

$ 5,345

$ 72,011

55-64

$ 69,494

$ 5,958

$ 63,536

65-74歲

$ 55,087

$ 6,772

$ 48,315

75以上

$ 43,623

$ 6,914

$ 36,709

數據來源:作者根據2019年消費者支出調查的數據

支出往往會在45-54歲之間達到峰值,隨著人們接近標準退休年齡而下降,然后隨著年齡的增長而繼續下降。實際上,如果您不支付醫療費用-老年人往往比年輕人花費更多的少數幾個領域之一-75歲以上年齡段往往是支出最低的年齡段。

當您停下來想一想時,這很有意義。當您第一次開始生活時,您將有與生活相關的啟動費用。然后,您可能正在養家。當您處于那些支出高峰期時,您可能會在大學里生孩子和/或照顧自己的老父母。在您職業生涯的后期,這些費用可能會逐漸消失。

退休后,您可能需要為房屋付款,并且您不再需要承擔與工作相關的費用,因此,在65歲左右的年齡,支出會大幅下降。盡管如此,退休初期通常是出差的時間,但退休后由于健康狀況下降或興趣減少,可能使出行變得不可行或缺乏吸引力,從而導致支出進一步下降。

換句話說,如果您最終將在退休時花更多的錢而不是在退休時花更多的錢,那么為什么在可以更多地使用社會保障金的情況下卻不早將其分配給您呢?根據您的社會保障年齡,您的終生收支平衡年齡通常在70年代末左右。這意味著通過提早申領,您將在實際支出時在退休中提早擁有更多的錢,而通過提早申領,當您不太可能使用它時,您將擁有更高的現金流量。

那這些醫療費用呢?

當然,老齡化的最大財務風險通常是醫療保健的成本-如果需要這些服務,尤其是輔助生活和養老院護理。在這方面,認識到一個冷酷而艱難的現實可能會有所幫助:護理家庭護理非常昂貴。如此昂貴,以至于在62歲時領取社會保障金與在70歲時領取社會保障金之間的差距可能不會成為決定您是否有能力自己負擔的差異制造者。

考慮到根據LongTermCare.gov的數據,2016年,典型的半私人療養院房間每月使居民花費約6,844美元。截至2021年1月,平均退休人員每月可從社會保障中獲得1,543美元。您可以將典型的社會保障福利提高一倍,但仍不足以支付典型療養院月度費用的一半。

因此,在療養院護理中,您面臨的最可能選擇是:

儲蓄足夠自保以支付費用。

在您足夠年輕和健康的時候購買長期護理政策,以便負擔得起。

賣掉像房屋一樣不需要的資產來支付費用。

花費足夠的資產,以便Medicaid可以為您支付這些費用。

如果您依靠醫療補助,那么更大的社會保障福利可能意味著醫療補助將不得不少花很多錢。請注意,如果您已婚,并且只有一名配偶需要養老院護理,則Medicaid允許仍然獨立的配偶保留房屋以及足夠的資產和收入,過上適度的生活方式。因此,即使那樣,依靠Medicaid來為您的療養院護理也不會完全使您的配偶陷入貧困。

制定一個不太依賴社會保障的退休計劃

典型的社會保障福利足以使老年人保持略高于國家貧困線的水平。這些福利不是(也從未打算成為)退休的唯一資金來源。圍繞這一現實制定您的退休計劃,您的社會保障福利將成為一種補充和安全網,而不是您為了維持生計而必須最大化的一項關鍵福利。

這樣一來,您可以在70歲之前獲得社會保障福利的時候感覺更好,而您還很年輕,可以充分利用并享受這筆錢。當您年紀大,不那么活躍并且可能花費較少的總體時間時,您將有更多的機會擁有美好的回憶和故事來講述。甚至更好的是,您可能能夠做到這一點,同時仍然保持與通過等待獲得的更大的社會保險支票所擁有的生活方式大致相同的生活方式。

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