從一開始就最大化您的社會保障利益是保護您儲蓄壽命的明智之舉。畢竟,您從美聯儲那里收取的錢越多,您從退休投資組合中獲得的收入就越少。另外,從更高的基數開始,這些基于百分比的生活費用調整會為您帶來更多價值。

這里有兩種可以考慮的增加收入的策略。兩種方法都可以使普通工人的每月收益增加800美元以上。

1.延遲您的社會保障申請

首先要知道的是,當您達到完整的退休年齡(FRA)(根據您的出生年份分配給您的年齡)時,您就有資格獲得全部的社會保障福利。在FRA減少您的每月福利之前提交社會保障申請,而FRA在增加您的每月福利之前進行申請。

這是減少提早歸檔的工作方式。減免將根據您的申請在您的FRA申請之前的月數而減免給您的全部利益。如果您申請FRA的時間不超過36個月,那么您提早的每個月的福利將減少1%的五分之九。對于超過36個月的任何月份,減少量都是每月1%的五分之二。

讓我們為該公式添加一些數字。假設您今天是50歲,而您的FRA是67。您打算在62時提出索賠,這比FRA提前了60個月。您前36個月的收益減少為20%,計算方法為1%的五分之二乘以36。然后,在接下來的幾個月中,您的收益減少率再加上10%,計算方法為1%的五分之二乘以24.總共減少了30%的福利。

您只需等到您的FRA領取社會保障福利,就可以避免30%的削減。但是,如果您愿意將索賠推遲到FRA之前,則有資格獲得延遲的退休金-這也很重要。您將索賠延期到FRA之后的每個月,您的收益將增加1%的三分之二。這些抵免額將在70歲時停止累積。因此,如果您今天50歲,FRA為67,則最多可以將申請延遲36個月。這使您的收益提高了24%。

現在,讓我們將這些百分比轉換為實數。下表顯示了對于今天為50歲的受益人,在不同的索償年齡下,以今天的美元計算的收益。福利由社會保障的快速計算器計算。

當前工資

預計收益為62

FRA的預估收益

預計收益為70

62歲和70歲之間福利的差異

$ 40,000

$ 1,043

$ 1,537

$ 1,940

$ 897

$ 45,000

$ 1,123

$ 1,657

$ 2,093

$ 970

$ 50,000

$ 1,202

$ 1,777

$ 2,247

$ 1,045

$ 55,000

$ 1,282

$ 1,897

$ 2,400

$ 1,118

$ 60,000

$ 1,361

$ 2,016

$ 2,553

$ 1,192

數據來源:SSA.GOV,作者計算。

右側欄顯示了將您的社會保險要求從62歲推遲到70歲的好處。如果您今天的收入為50,000美元,則推遲八年可以使您的月收入增加1000美元以上。

2.增加收入

您可能不喜歡推遲退休直到70歲生日的想法。這是可以理解的。當然,您可以選擇延遲社會保障一兩年,以換取較小的福利增加。但是您今天也可以通過增加收入來增加收益。

您在FRA的社會保障福利是根據您收入最高的35年中平均經通脹調整后的月收入得出的。如果您今天有50歲,那么您有十多年的時間可以通過在工作經歷中增加高收入年份來提高這一平均值。在此35年的計算中,以后每年賺取的較高收入將代替較低收入的一年。

通過增加收入來潛在地增加收益的好處不只是簡單地等待而已-但是為什么不通過結合兩種策略來找到中間立場呢?例如,假設您選擇了一份兼職工作,將當前收入從每年50,000美元增加到每年60,000美元。這使您在62歲時的收益每月增加159美元。如果您還等到FRA要求您領取失業金,則每月累計增加額可達814美元。另外,您可以選擇在離開專職后保留第二筆收入,這將增加財務靈活性。

對社會保障保持戰略性

只有您可以決定何時申請社會保險。延遲索賠可以使您在經濟上受益,但并非每個人都希望在70歲之前工作。在這種情況下,現在就可以在仍然工作的同時找到增加工資的機會。這將有助于增加您的社會保障福利,并希望為您提供在感覺良好后立即退休所需的靈活性。

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