您為退休儲蓄了多少?專家建議至少拿出您工資的10%,但美國計劃贊助商理事會(PSCA)最近的一份報告顯示,許多美國人都沒有達到這個標準。

PSCA幫助雇主管理其退休計劃,得出的結論是,普通美國工人僅向工作場所退休計劃貢獻收入的7.6%。您必須懷疑:這足以確保舒適的退休生活嗎?

正如你會看到下面,更加深入地了解這些數字表明,它是可以通過促進你的薪水低于10%,以一個體面的退休基金,不過也有一些主要的注意事項。首先,您需要在20多歲時開始儲蓄。您還需要獲得超過5%的雇主匹配供款。

即使那樣,您也不會有任何財務余地來應對突發情況。這是一個艱難的過程,因為有許多因素可能會使您的儲蓄努力和財務安全脫軌,例如健康問題,金融市場和經濟周期以及工作中的意外變化。

以較高的貢獻率進行儲蓄可以增加靈活性,以幫助您應對這些不確定性。但是,如果時間緊迫,而且您只能負擔大約8%的供款,這是您退休后的樣子。

退休儲蓄的預計收入

假設您每年賺取$ 54,236,這是25至54歲工人的中位數收入。PSCA報告將平均雇主匹配供款固定為5.3%。加上您的7.6%貢獻,您每年可將近7,000美元投入到401(k)中。將這些捐款主要投資于股票,以平均每年賺取7%,那么您的退休帳戶余額在30年內應會增長到約665,000美元。

那$ 665,000的退休儲蓄應該可以提供$ 23,000到$ 27,000的年收入。這是基于這樣的想法,每年退休時可以安全地提取儲蓄余額的3.5%至4%。按照這種分配速度,您的資金應持續使用的時間,即使經歷熊市和艱難的經濟周期也是如此。

社會保障收入

您還應該擁有社會保障福利,以補充儲蓄收入。按照目前的形式,該計劃取代了普通工人約40%的收入。僅當您等到達到完整退休年齡(FRA)領取失業金時,此準則才適用。提早提出索賠,您的利益將會降低。假設您出生于1959年之后,那么您的FRA為67。

年薪為54,236美元,其中40%相當于21,700美元。

退休預期總收入

假設您每年從儲蓄中提取25,000美元,并且您從社會保障中獲得21,700美元,那么退休總收入為46,700美元。聽起來可能并不多,但這只是我們開始工作時的86%。如果您的生活費用在退休時由于償還了抵押貸款而略有下降,或者您不再支付退休金,那么您的工作收入可能縮水了86%。但這很合適:太嚴格了,以至于該計劃不允許某些相當常見的情況。

可能出錯的事情

以下是其中的五種常見情況,其中任何一種都可能破壞您的退休計劃。

您的保存時間不到30年。如果您的時間表短于30年并且還沒有儲蓄,那么您就必須繳納超過收入的7.6%,以積累足夠的儲蓄來補充社會保障,以支付您的生活費用。

您的雇主匹配度低于5.3%。較低的雇主匹配度需要您提供較高的供款才能達到目標儲蓄余額。

由于工作或健康問題,您必須提早退休。如果您出于任何原因提前退休,您的社會保障福利將會降低。減少幅度可高達30%。您要求的越早,減少的幅度就越大。

您遇到緊急情況,必須從退休帳戶中提取資金。如果您借入或提取任何退休計劃資金,則必須大幅提高您的供款率才能回到計劃中。

退休時的醫療費用會增加您的生活成本。您可能會發現86%的收入替代還不夠。可能有多種原因,但是高昂的醫療費用是罪魁禍首。您可以通過向健康儲蓄賬戶注資額外的金額來對此進行對沖。

節省比您認為所需的更多

對于大多數儲戶而言,平均401(k)的7.6%儲蓄率還不夠。這些數字可能幾乎無法在紙上使用,僅適用于年輕工人。但是錯誤的余地太小了,無法安心。

如果可以,將儲蓄率的目標設定為10%到15%(不包括您的雇主匹配)。如果那不可行,請計劃每年或每當您獲得加薪時提高您的供款率。您越早開始養成這種習慣,就越容易確保您想要的舒適退休生活。

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