忘記選擇您可能要投資的股票,共同基金或ETF。弄清楚應該為哪種退休賬戶提供資金,以及按照什么順序,可能會引發嚴重的分析癱瘓現象,尤其是在您是可以訪問Roth IRA,401(k)計劃和健康儲蓄帳戶的幸運工人之一。

您可以列出401(k),HSA和Roth IRA的利弊,并繪制與每個帳戶相關的各種IRS限制和稅收含義-而且仍未決定將您的帳戶放在何處錢。

如果進行個人分析可以幫助您更好地處理自己的情況,則可能會很有用。但是,如果您希望從2021年總體而言堅實的退休金策略開始,請查看以下框架。它以瀑布格式按帳戶類型對繳款進行優先排序-這意味著您將從頂部開始,然后一直向下移動列表,直到用盡了今年預算用于退休儲蓄的所有資金。

1.為您的401(k)做出足夠的貢獻以最大化您的雇主匹配

美國計劃贊助商委員會的最新報告得出結論,2019年雇主401(k)的平均匹配率是5.3%。如果您每年賺50,000美元,那么您可以將2,650美元的自由資金添加到退休金中蛋。

請計劃管理員或人力資源部門解釋您公司的匹配規則,然后相應地設置您的繳費率。一些雇主將美元兌美元匹配,而另一些雇主則可能每美元匹配0.50美元。不論哪種方式,您的雇主將有上限的資金。將您自己的401(k)供款設置得足夠高,以便到年底,您將獲得每一分錢的對等資金。

2.最大化您的HSA貢獻

接下來,如果可以的話,請考慮將一些錢存入健康儲蓄帳戶(HSA)。它們的使用僅限于具有高額可抵扣健康保險計劃的人和家庭,但是HSA可以長期儲蓄,因為它們具有三重稅收優惠。對他們的繳款可抵扣稅款,對他們的收入遞延稅款,從中提取用于醫療費用的款項免稅。而且,一旦您年滿65歲,就可以出于非醫療目的將錢撤出,而不會受到罰款。但是,這些提款將像401(k)分配一樣作為常規收入征稅。

這意味著不存在過度資助HSA的風險。如果您不將這筆錢用于醫療費用,則可以用它來補充您的其他退休儲蓄。

如果您有個人健康計劃,則在2021年,您最多可以向HSA捐款3,600美元,如果您有家庭健康計劃,則可以為最高7,200美元。

3.如果可以,請向羅斯IRA捐款

一旦您的HSA達到極限,請查看您是否有資格為羅斯IRA捐款。您的收入將是主要因素。如果您年滿50歲,那么2021年的IRA供款上限為$ 6,000或$ 7,000。但是作為單一申報人,如果您的年收入少于$ 125,000,您最多只能供款。已婚申報人的年收入必須少于$ 198,000。只要您單身申報人的年收入不超過$ 140,000,而已婚申報人的年收入不超過$ 208,000,您可以繳納的稅額減少。

羅斯的供款不可抵稅,但退休時的合格分配是免稅的。由于401(k)和非醫療類HSA提款將被征稅,因此這為退休提供了很好的稅收多樣化。如果您希望退休時的稅率比現在高,羅斯的供款特別實用。

4.最大化您的401(k)貢獻

或者,您的401(k)可以接受羅斯的供款-收入限額將不適用于該供款。詢問您的計劃管理員是否具有該功能,如果有的話,如何設置它。

在2021年,您最多可以在羅斯和定期供款的401(k)中存入$ 19,500。如果您的年齡超過50歲,則您的供款限額為$ 26,000。

5.通過傳統的IRA或標準經紀賬戶進行投資

捕獲所有雇主匹配之后,使HSA供款最大化,將資金存入Roth帳戶,并達到401(k)供款上限,繼續通過傳統的IRA或應稅經紀公司進行投資帳戶。傳統的IRA會給您一些減稅優惠,盡管使用常規應稅經紀帳戶不會獲得任何與稅收相關的津貼,但您可以隨時隨地使用該資金。

一步一步來

實際上,您可能每年沒有25,000美元或30,000美元可用于退休的錢。不要因此而灰心。您仍然可以建立足以支付退休金所需的投資組合。現在,設定一個目標,至少為您的401(k)捐款,以獲得您與雇主的完全匹配。然后,隨著您的收入增加,在不同帳戶中進行分攤并分散您的供款。那應該使您步入想要的退休之路。

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